Финансовый план

Когда вы определили и поставили цели, которых вы хотите достичь, у вас появилось понимание какие шаги следует делать и к чему они приведут.

Чтобы правильно рассчитать ваши действия вам нужно составить финансовый план. Это план управления вашими средствами, распределением их по размерам и во времени этапов, которые вы хотите достичь.

Финансовый план составляется на нескольких параметрах: распределения объемов по групам риска и временой график достижения целей.

Распределение объемов по группам риска:

Каждый человек в определенной степени знает на сколько он рисковый человек и на сколько он готов участвовать в рискованных делах. Те, кого называют "сорвиголовы" могут работать с очень рискованными проектами и благодаря стальным нервам и пониженному уровню страха будут спать спокойно. С другой стороны совсем трусливые могут вкладывать деньги, только в самые надежные инструменты и при этом будут плохо спать и переживать о вложенных средствах.

Вы должны понять, какую часть ваших средств вы не желаете терять ни за что, а какую часть вы готовы пожертвовать, чтоб снять жирные сливки, понимая, что вы можете деньги легко потерять. Ведь не даром говорится, что кто не рискует, то не пьет шампанское (празнуя победу). Классификация может быть разная, мы выберем простую 4-х уровневую:

• Низкорискованные инвестиции - финансовые инструменты, имеющие высокую защиту как и по внебиржевым рискам (воровство, пропажа финансов при сбое системы) так и по биржевым рискам (риск обесценивания акций из-за смены курсовой стоимости, риск банкротства компаний, и связаное с этим обесценивания облигаций). Низкорисковые инструменты подразумеваю независимость создания и контроля инструмента, и внешний независимый контроль. Так же внутри финансового инструмента часто встречается шировая диверсификация. Низкорисковые инструменты подразумевают дополнительную страховку самого инструмента и хэджирование. В силу всех этих факторов и доходдность таких инструментов низкая.
• Среднерискованные инвестиции - финансовые инструменты, имеющие высокую защиту по внебиржевым рискам и среднюю по биржевым рискам, или среднюю защиту по обоим параметрам, или среднюю по по внебиржевым рискам и высокую защиту по биржевым рискам. Дополнительная страховка самого инструмента повышает качество инструмента, но не переводит его в группу низкорисковых.
• Рискованные инвестиции - Если один из параметров имеет высокий уровень риска, то инструмент становиться рисковым. Рисковый инструмент может имет и хэджирование и дополнительную страховку, но это не переводит его на уровень среднерисковых, а лишь повышает качество финансового инструмента.
• Сверх-высокорискованные инвестиции

Распределение по времени работы инструмента:

• Долгосрочные инвестиции - финансовые инструменты, построенные таким образом, что процесс получения дохода действует постоянно. Принципиально такой инструмент может работать бесконечно долго. Пример такого инструмента - робот, тогующий акциями на фондовом рынке. Прибыль от сделок может капитализироваться (прибавляться к основной сумме), либо выводиться с брокерского счета. Другим примером такого инструмента может быть дивидендная акция или квартира, сдаваемая в наем.
• Среднесрочные инвестиции - финансовые инструменты, имеющие органиченный срок действия, хотя и достаточно большой - 1 год и более. Примером такого инструмента может быть облигация.
• Краткосрочные инвестиции - финансовые инструменты, имеющие органиченный срок действия, как правило меньше года. Примером таких инструментов является фьючерсы и опционы, торгуемые на срочной секции рынка.

Так же при составлении финансового плана следует определиться со сроками достижения целей и они так же могут быть долгосрочными или краткосрочными. Долгосрочный финансовый инструмент подразумевает какой-то срок выхода на рентабельность. Это когда прибыль инструмента полностью покроет все комиссии при открытии финансового интструмента.

Диверсификация и риск-менеджмент:

Ошибка большинства бедных людей - это концентрация на одном источнике дохода. Все слышали поговорку "Не клади все яйца в одну корзину" и знают что это оцень полезное правило. Это правило в экономике назывется Диверсификацией. Но если рассматривать работу как источник дохода, то у большенства он единственный.

Если вы знаете, что не нужно класть все яйца (доход) в одну корзину (источник дохода), так почему вы делаете наоборот? Вы делаете работу (корзину), как источник дохода (яйца) единственным. Почему зная о верности поговорки вы делает наоборот? Ведь если вы потеряете работу по разным причинам (сокращение, безработица, банкротство, проблемы с начальством), у вас пропадает источник дохода.

Абсурдность ситуации большенства бедных людей подтверждается известным математиом Бодо Шефером. Если молодой человек в 20 лет начинает работать и откладывать по 10% с зарплаты и 50% с премии на депозит в банке, то в 30 годам он накопит такую сумму, что проценты по ней в месяц будут равны его зарплате. То есть можно больше не работать. Так в чем проблема? Этого никто не делает!!!

Диверсификация для консервативного плана подразумевает, что большая часть резерва будет вкладываться в надежные (низкорискованные) активы, и не в один а несколько, а меньшая часть в более рискованные.

Диверсификация для агрессивного плана подразумевает, что большая часть резерва будет вкладываться в рискованные активы, а меньшая часть в менее рискованные. Но надежные низкорискованные активы должны присутствовать всегда (!!!).

Чем выше уровень риска, тем выше должна быть диверсификация.

Немного о риск-менеджменте. Если вы хотите приобрести высокорискованный актив, то вы должны расчитать или принять каким размером суммы вы будете рисковать. Если все активы приносят вам 10% дохода, то такой суммой вы можете рискнуть и общий итог не сильно пострадает. Если вы потерипите неудачу вы в сумме останетесь при своих. А если заработаете, то это будет здорово.

И напоследок, важный аспект который должен содержать ваш финансовый план, это перетекание заработанной прибыли из более рискованных активов в менее рискованные.

Примеры:

Консервативный план с агрессивным стартом:

Вложение средств в низко и среднерискованные инструменты. Подразумевается наличие работы и зарплаты с доходом около 40 тыс. руб. Многие могут иметь накопления, поэтому первый пункт можно пропустить.

1. открываем пополняемый депозит в банке на 6 месяцев с начислением процентов на карту. цель: 80тыс. - 100 тыс. рублей через пол года.
2. Открываем счет Vista и пополняем накопленными средствами.
3. Берем кредит на 200 тыс. руб. сроком 3 года и добавляем их на счет Vista. Снимаем ломбардный кредит как страховую сумму и погашаем большую часть кредита (подробнее как здесь.). при этом уменьшаем сумму платежа оставляя срок кредита без изменения.
4. Гасим из зарплаты остатки кредита. Есть есть возможность пополняем счет Vista небольшими суммами. Долговременная цель накопить сумму снятую на погашение кредита.
5. Покупаем золотую инвестиционную монету. (1)
6. Погашаем ломбардный кредит на счете Vista и снова его берем по максиму и добавляем к средствам на счете Vista - общая сумма увеличивается и доход становится существенно больше. Долговременная цель наполнить своими средствами полную сумму контракта 10 тыс. евро.
7. Покупаем золотую инвестиционную монету. (2)
8. Открываем пополняемый депозит в банке на 1 год с начислением процентов на карту. цель: 180тыс.-200 тыс. рублей через год. Счет Vista не пополняем, но делаем "прокачку" после начисления повышенных % (более 2% в месяц).
9. Покупаем золотую инвестиционную монету. (3)
10. Открываем брокерский счет и покупаем на накопленные средства на депозите облигаций надежных эмитентов и дивидендные акции в пропорции 50% на 50%. Если вы планируете держать более 3-х лет, то можно открыть счет ИНН с налоговыми льготами.
11. Покупаем золотую инвестиционную монету. (4)
12. Открываем пополняемый депозит в банке на 1 год с начислением процентов на карту. цель: 180тыс.-200 тыс. рублей через год. Цель накопить средств для получения ипотеки на покупку квартиры или вступлению в жилищный кооператив.
13. Получаем ипотеку и покупаем квартиру. сразу при получении ключей сдаем квартиру в наем. Или вступаем в жилищный кооператив и начинаем накапливать средства. Возможно использовать ломбардный заем со счета Vista как вступительный взнос.
14. Ведем постоянную балансировку: часть средств от зарплаты, доход от сдачи квартиры и доход по счету Vista распределяем на погашение ипотеки или платежей по жилищному кооперативу (включая приоритетное досрочное гашение), пополнение счета Vista, пополнение счета ИНН и покупки дивидендных акций в период снижения их цены.
15. Покупаем золотую инвестиционную монету. (5)

Итог: Доход от сдачи квартиры, доход от счета Vista, 5 золотых инвестиционных монет и новая квартира. После погашения долга за ипотеку или в ЖК. Перерасчет источников дохода и вариант покупки еще одной квартиры со сдачей в наем.

Консервативный план с агрессивным стартом:

Вложение средств в низко и среднерискованные инструменты. Подразумевается наличие работы и зарплаты с доходом около 40 тыс. руб. Многие могут иметь накопления, поэтому первый пункт можно пропустить.

1. открываем пополняемый депозит в банке на 6 месяцев с начислением процентов на карту. цель: 80тыс. - 100 тыс. рублей через пол года.
2. Открывем счет Vista и пополняем накопленными средствами.
3. Берем кредит на 200 тыс. руб. сроком 3 года и добавляем их на счет Vista. Снимаем ломбардный кредит как страховую сумму и покашаем большую часть кредита (подробнее как здесь). при этом уменьшаем сумму платежа оставляя срок кредита без изменения.
4. Гасим из зарплаты остатки кредита. Есть есть возможность пополняем счет Vista небольшими суммами. Долговременная цель накопить сумму снятую на погашение кредита.
5. Покупаем золотую инвестиционную монету. (1)
6. Погашаем ломбардный кредит на счете Vista и снова его берем по максиму и добавляем к средствам на счете Vista - общая сумма увеличивается и доход становится существенно больше. Долговременная цель наполнить своими средствами полную сумму контракта 10 тыс. евро.
7. Покупаем золотую инвестиционную монету. (2)
8. Открываем пополняемый депозит в банке на 1 год с начислением процентов на карту. цель: 180тыс.-200 тыс. рублей через год. Счет Vista не пополняем, но делаем "прокачку" после начисления повышенных % (более 2% в месяц).
9. Покупаем золотую инвестиционную монету. (3)
10. Открываем брокерский счет и покупаем на накопленные средства на депозите облигаций надежных эмитентов и дивидендные акции в пропорции 50% на 50%. Если вы планируете держать более 3-х лет, то можно открыть счет ИНН с налоговыми льготами.
11. Покупаем золотую инвестиционную монету. (4)
12. Открываем пополняемый депозит в банке на 1 год с начислением процентов на карту. цель: 180тыс.-200 тыс. рублей через год. Цель накопить средств для получения ипотеки на покупку квартиры или вступлению в жилищный кооператив.
13. Получаем ипотеку и покупаем квартиру. сразу при получении ключей сдаем квартиру в наем. Или вступаем в жилищный кооператив и начинаем накапливать средства. Возможно использовать ломбардный заем со счета Vista как вступительный взнос.
14. Ведем постоянную балансировку: часть средств от зарплаты, доход от сдачи квартиры и доход по счету Vista распределяем на погашение ипотеки или платежей по жилищному кооперативу (включая приоритетное досрочное гашение), пополнение счета Vista, пополнение счета ИНН и покупки дивидентных акций в период снижения их цены.
15. Покупаем золотую инвестиционную монету. (5)

Итог: Доход от сдачи квартиры, доход от счета Vista, 5 золотых инвестиционных монет и новая квартира. После погашения долга за ипотеку или в ЖК. Перерасчет источников дохода и вариант покупки еще одной квартиры со сдачей в наем.

На примере консервативной плана мы можетре составить свой выбрав для себя комфортный уровень риска.